Penelitian Eksklusif: Bank Melakukan Pendekatan Pergeseran Keuangan Terbuka | Sumber Pembayaran

Laporan Adopsi Keuangan Terbuka Keadaan Bankir Amerika tahun 2026

Item ini adalah seri kedua yang membahas data baru dari American Banker, jadi klik tautan di bawah untuk membaca bagian sebelumnya.

Memproses Konten

Di manakah posisi bank saat ini dalam peta jalan penerapan keuangan terbuka?

Konsep keuangan terbuka, seperti upaya teknologi keuangan lainnya, memerlukan banyak perencanaan dan eksplorasi sebelum mendalaminya. Tampaknya banyak institusi yang masih dalam tahap perencanaan.

Secara keseluruhan, sebagian besar responden mengatakan lembaga mereka saat ini menilai peluang yang diberikan oleh keuangan terbuka dengan mengevaluasi tren pasar, kebutuhan pelanggan, dan lanskap peraturan di sekitarnya. Asesor mencakup 33% bankir komunitas, 38% bankir regional, 26% bankir nasional, dan 59% eksekutif credit union.

Ketidakpastian yang masih ada di sekitar Aturan perbankan terbuka sementara 1033 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen membuat banyak eksekutif berada di persimpangan jalan ketika mempertimbangkan seperti apa masa depan keuangan terbuka institusi mereka. Meskipun tantangan hukum terjadi di pengadilan, bank dan credit unions sama-sama tetap berpegang teguh pada inisiatif berbagi data.

Responden terbesar berikutnya mengatakan bahwa organisasi mereka saat ini sedang mengembangkan strategi untuk mengadopsi keuangan terbuka, yang mencakup penetapan tujuan utama, membangun kasus bisnis, dan mendapatkan dukungan dari para pemimpin. Kelompok ini mencakup 13% bankir komunitas, 32% bankir daerah, 23% bankir nasional, dan 14% pemimpin credit union.

Hanya sedikit responden survei yang telah mencapai tahap di mana lembaga mereka telah sepenuhnya mengintegrasikan produk keuangan terbuka ke dalam prosedur bisnis. Kelompok responden ini terdiri dari 11% bankir komunitas, 2% bankir regional, 5% bankir nasional, dan tidak ada pemimpin credit union.

Setidaknya satu perusahaan yang siap membantu perbankan untuk beralih lebih jauh ke perbankan terbuka telah mengurangi jumlah dana yang mereka miliki.

Pada bulan Agustus, Bloomberg melaporkan bahwa Visa konon menempatkan produk perbankan terbuka AS pada jeda atas kekhawatiran akan ketidakstabilan peraturan dan potensi biaya menjalankan bisnis yang lebih tinggi.

Chris Miller, direktur senior di Cornerstone Advisors, mengatakan kepada American Banker bahwa langkah tersebut “menyoroti betapa masih belum terselesaikannya situasi ini” dan bagaimana perubahan undang-undang dan biaya “pasti dapat memperlambat adopsi, terutama bagi pemain kecil yang tidak mampu melakukan kesalahan dalam kepatuhan.”

“Meskipun demikian, permintaan mendasar terhadap perbankan terbuka dan pembayaran tertanam tidak akan hilang; konsumen dan dunia usaha sama-sama mengharapkan pengalaman keuangan yang lebih lancar dan terintegrasi,” kata Miller.

Poin utama: Sebagian besar lembaga masih dalam tahap eksplorasi dan perencanaan pemetaan jalan keuangan terbuka.

Alat apa yang digunakan bank untuk membangun saluran data?

Industri keuangan telah bermigrasi dari screen scraping – di mana agregator data memperoleh kredensial login konsumen, login sebagai konsumen, lalu menyalin dan menempelkan data keuangan ke aplikasi eksternal – ke API dengan protokol dan kontrak dasar yang disetujui oleh kedua belah pihak.

Setidaknya seperempat dari seluruh responden perbankan mengatakan lembaga mereka mengizinkan perusahaan pihak ketiga mengakses data keuangan nasabah secara eksklusif melalui API. Kelompok ini mencakup 25% responden perbankan komunitas, 39% bankir daerah, 43% bankir nasional, dan 20% pemimpin credit union.

Sepertiga dari seluruh responden mengatakan institusi mereka mengizinkan berbagi data melalui API atau screen scraping, bergantung pada pihak ketiga.

Pengikisan layar menciptakan kerentanan, misalnya dengan mempersulit bank dalam membedakan lalu lintas pelanggan sebenarnya dari lalu lintas agregator atau penipu. API adalah tidak sepenuhnya aman keduanya, sehingga institusi perlu melakukan uji tuntas sebelum memilih opsi terbaik.

Hampir separuh (49%) bankir komunitas mengizinkan berbagi data melalui screen scraping dan API, begitu pula 53% bankir regional, 37% bankir nasional, dan 44% eksekutif credit union.

Bank yang lembaganya tidak menawarkan API berjumlah 11% di bank komunitas, 6% di bank daerah, 2% di bank nasional, dan 12% di credit unions.

Rahul Sharma, manajer proyek senior di US Bank, mengatakan kepada American Banker bahwa API adalah yang paling penting landasan “revolusi perbankan terbuka” dan bahwa institusi perlu “menyeimbangkan kebutuhan akan standar API yang konsisten dan aman dengan fleksibilitas untuk berinovasi.”

“Para pemain paling cerdas mengambil petunjuk dari Silicon Valley, memperlakukan API mereka seperti produk sebenarnya, bukan sekadar pipa teknis,” kata Sharma. “Itu berarti berinvestasi pada hal-hal seperti alat pengembang yang apik, panduan yang jelas, dan tim dukungan yang serius untuk membantu mitra sukses.”

Poin utama: Institusi yang lebih besar adalah pengguna API yang kuat, sementara bank komunitas dan credit unions menggunakan campuran API dan screen scraping.

Manajemen risiko dan pemeliharaan API menghambat adopsi keuangan terbuka

Manajemen risiko pihak ketiga, pembuatan perjanjian akses data, dan masih banyak lagi, semuanya menghalangi bank dan program keuangan terbuka.

Tantangan paling signifikan yang dihadapi inisiatif keuangan terbuka bank dan credit union adalah melakukan manajemen risiko pihak ketiga, menurut 34% responden. Yang kedua adalah menetapkan perjanjian akses data, yang dikutip oleh 25% responden, diikuti dengan pemeliharaan dan peningkatan API yang berkelanjutan (20%) serta dukungan dan pengelolaan perusahaan pihak ketiga yang mencari akses (18%).

Maraknya berbagi data melalui API, meskipun bukan hal baru, telah membuat lembaga keuangan terkena a kerentanan baru. Peretas yang ingin mencuri data konsumen seringkali lebih berhasil jika menargetkan sistem mitra pihak ketiga daripada mencoba untuk menembus pertahanan bank secara langsung.

Lebih dari separuh (58%) responden mengatakan pengawasan dan dukungan terhadap perusahaan luar yang mencari akses langsung terhadap data keuangan konsumen merupakan tantangan yang tidak terlalu besar untuk inisiatif lebih lanjut. Pemeliharaan API dipandang sebagai tantangan yang moderat oleh 52% responden, manajemen risiko pihak ketiga sebesar 43%, dan perjanjian akses data sebesar 42%.

Sebagian kecil responden memandang keempat komponen keuangan terbuka bukanlah suatu tantangan. Enam persen responden mengatakan dukungan akses pihak ketiga bukan merupakan tantangan bagi institusi mereka dan 3% dari tiga kategori lainnya secara individu mengatakan hal yang sama.

Teresa Walsh, mantan kepala kantor intelijen global Pusat Pembagian Informasi dan Analisis Jasa Keuangan, mengatakan kepada American Banker bahwa jika menyangkut API, semakin banyak pemain yang terlibat dalam pertukaran data berarti semakin besar peluang terjadinya kerentanan.

“Para penyerang ini oportunis, dan mereka akan mencoba segala cara,” kata Walsh. “Jika ada sedikit saja lubang yang terbuka, mereka akan mengejarnya. Itu sebabnya kami selalu berbicara tentang pengujian. Itu sebabnya tim merah ada. Itu sebabnya Anda melakukan tes penetrasi. Anda selalu mencoba menguji API.”

Poin utama: Manajemen risiko pihak ketiga merupakan tantangan besar yang dihadapi program keuangan terbuka.

Apakah bank, credit unions siap, bersedia dan mampu untuk API?

Sekitar 70% responden setuju bahwa lembaga mereka memiliki infrastruktur teknologi yang tepat untuk berpartisipasi dalam keuangan terbuka. Tiga belas persen tidak setuju atau tidak setuju dengan sentimen tersebut dan 16% mengatakan institusi mereka tidak siap secara teknologi.

Kesiapan teknologi bukanlah ukuran yang bisa digunakan untuk semua hal. Meskipun beberapa bank memiliki skala ekonomi untuk membangun program keuangan terbuka secara internal, namun ada pula bank yang memiliki skala ekonomi yang sama meminta bantuan perusahaan spesialis fintech untuk meningkatkan atau mengganti sistem lama.

Sebagian besar responden (73%) mengatakan bahwa mereka memiliki teknologi untuk mendukung panggilan API dalam jumlah besar.

Enam puluh tujuh persen setuju bahwa institusi mereka memperlakukan API sebagai produk inti secara internal.

Tujuh puluh persen bankir setuju bahwa tim internal dalam organisasi mereka secara aktif menggunakan API yang dibagikan dengan entitas pihak ketiga.

Sebagian besar responden (80%) mengatakan institusi mereka menggunakan data dari API pihak ketiga.

Pakar industri seperti Susan Foulds, direktur pelaksana di firma intelijen kompetitif Keynova Group, mengatakan bahwa perbankan terbuka dapat membantu menutup kesenjangan antar institusi dalam perlombaan untuk akuisisi konsumen.

“Perbankan terbuka mempunyai potensi untuk memungkinkan lembaga-lembaga kecil bersaing secara lebih efektif dengan lembaga-lembaga yang lebih besar, sehingga mendorong persaingan yang sehat dalam industri ini,” Foulds kata Bankir Amerika. “Bank-bank regional dan komunitas serta serikat kredit yang mengakui hal ini dan memanfaatkan peluang perbankan terbuka di luar data konsumen agregat akan memposisikan diri mereka untuk memanfaatkan kemungkinan tersebut.”

Poin utama: API adalah alat internal yang penting untuk konsumsi data, dan banyak responden yakin bahwa mereka dapat mendukung lebih banyak lagi.

Keuangan terbuka mendorong inisiatif pertumbuhan di lembaga keuangan

Pembiayaan terbuka mulai terbentuk di benak para bankir sebagai garda depan ekspansi, sehingga mengarahkan para eksekutif untuk menentukan kemitraan dan strategi apa yang diperlukan untuk mengadopsi teknologi baru.

Para eksekutif yang ingin mengadopsi program keuangan terbuka harus menyadari bahwa data yang dikirimkan ke luar lembaga akan membuka peluang a tantangan baru dalam keamanan siber. Jika hal ini tidak dikendalikan, institusi akan rentan terhadap pelanggaran dan tuntutan hukum selanjutnya dari konsumen dan regulator.

Sekitar 72% responden setuju bahwa lembaga mereka melihat keuangan terbuka sebagai peluang pertumbuhan yang strategis, sementara 25% tidak setuju atau tidak setuju dan 3% tidak setuju.

Mengenai apakah institusi mereka memiliki strategi yang jelas untuk memonetisasi data dan API, 60% responden setuju, 18% tidak setuju atau tidak setuju, dan 23% tidak setuju.

Enam puluh sembilan persen responden setuju bahwa lembaga mereka menjalin kemitraan dengan fintech sebagai bagian dari strategi pertumbuhan, sementara 17% tidak setuju atau tidak setuju dan 14% tidak setuju.

Terakhir, 77% bankir dan pemimpin credit union setuju bahwa kepemimpinan eksekutif di lembaga mereka mendukung inisiatif keuangan terbuka. Sekitar 19% tidak setuju atau tidak setuju dan 3% tidak setuju.

Poin utama: Secara keseluruhan, kepemimpinan eksekutif mendukung inisiatif keuangan terbuka.

Membuka pintu air keuangan terbuka

Para eksekutif lembaga keuangan memandang diri mereka berada pada titik awal yang berbeda dalam peta jalan keuangan terbuka mereka, dimana ada yang berada di posisi terdepan dan ada yang tertinggal jauh.

Alasan utama terjadinya hal ini adalah ketidakpastian peraturan, karena CFPB mempunyai kebijakan aturan sementara 1033 dalam karya. Biro ini telah menerima penolakan dari pemangku kepentingan industri dan konsumen dalam segala hal, mulai dari kemampuan membebankan biaya hingga periode pemberitahuan dan komentar yang diperlukan untuk pembuatan peraturan besar.

Ketika ditanya bagaimana adopsi dan penggunaan keuangan terbuka oleh institusi mereka dibandingkan dengan kompetitor mereka, 13% responden mengatakan bahwa mereka unggul secara signifikan, 19% mengatakan bahwa mereka sedikit lebih maju, 38% mengatakan bahwa mereka berada pada kecepatan yang sama, 19% sedikit tertinggal dan 6% tertinggal secara signifikan.

Ketika para bankir membandingkan diri mereka dengan lembaga keuangan yang lebih luas, mereka menjadi kurang percaya diri. Sebelas persen mengatakan institusi mereka unggul secara signifikan, 17% sedikit lebih maju, 29% dalam hal kecepatan, 28% sedikit tertinggal, dan 11% tertinggal secara signifikan.

Poin utama: Sebagian besar responden mampu mengimbangi pesaing mereka dan industri yang lebih luas dalam penerapan keuangan terbuka.