Ramsey berpendapat bahwa beralih ke 401(k) tradisional menghemat pajak atas kontribusi sebesar $600,000 sekaligus memaksakan pajak atas pertumbuhan sebesar $2,5 juta, yang menurut perhitungannya merupakan kesalahan sekitar $750,000.
Berdasarkan SECURE Act, ahli waris harus menguras IRA tradisional yang diwariskan dalam waktu 10 tahun, yang berpotensi memaksa $300,000 dalam distribusi kena pajak tahunan di luar pendapatan mereka.
401(k) tradisional hanya menang jika tarif pajak pensiun Anda jauh lebih rendah daripada tarif saat ini. Hasil tersebut nampaknya tidak mungkin terjadi mengingat meningkatnya defisit dan inflasi yang terus berlanjut.
Dua pensiunan, $1 juta yang sama, aturan 4% yang sama, membeli satu selesai dengan $1,4 juta, yang lainnya mencapai $0 dalam 12 tahun. Panduan pembaca gratis kami menjelaskan kelemahan yang memisahkan mereka, dan metode yang mengutamakan pendapatan yang dibuat untuk menghindarinya.
Seorang penelepon berusia 40 tahun menelepon The Ramsey Show dengan perasaan tidak enak. Penasihat keuangannya telah memintanya untuk berhenti mendanai Roth 401(k) perusahaannya dan mengalihkan uangnya ke 401(k) tradisional, dengan menunjuk pada tingkat pendapatannya dan pengurangan pajak langsung. Dia berencana untuk menghasilkan maksimal $24.000 per tahun. Dia menduga ada sesuatu yang tidak beres tetapi tidak tahu apakah ada keadaan tertentu di mana peralihan tersebut akan bermanfaat.
Rick Diamond/Gambar Getty)
Dave Ramsey tidak melakukan lindung nilai. “Anda perlu mendapatkan penasihat keuangan baru yang benar-benar bisa berhitung,” dia memberitahunya, lalu menambahkan, “Saya terperangah bahwa seseorang bisa sebodoh ini dan menyebut dirinya penasihat keuangan.”
Putusan: Ramsey Benar dalam Matematika
Untuk pria berusia 40 tahun dengan landasan pacu 25 tahun dan arus kas untuk kontribusi maksimal, Roth hampir selalu menang. Alasannya sederhana: pengurangan pajak pada 401(k) tradisional hanya berlaku untuk uang yang Anda masukkan. Setiap dolar pertumbuhan di atas itu akan dikenakan pajak di masa pensiun. A Roth membalik persamaan itu. Anda membayar pajak atas benih tersebut. Hasil panen adalah milikmu.
Aturan 4% Dilanggar, Dibangun Di Dunia yang Tidak Ada Lagi
Setiap pensiunan tahu tentang aturan 4%, tetapi aturan ini membingkai masa pensiun sebagai likuidasi yang lambat dan masih menyebabkan para pensiunan dengan rekening tujuh digit menderita saat makan malam di luar.
Ada cara berbeda untuk menjalankan matematika yang lebih masuk akal saat ini. Membangun sebuah dasar pendapatan — dividen, bunga, dan Jaminan Sosial yang menutupi tagihan penting Anda setiap bulan — dan Anda tidak perlu menjual saham ke pasar turun hanya untuk membayarnya.
Panduan pembaca gratis kami, Aturan 4% Dilanggarberjalan melewatinya dalam waktu sekitar 15 menit. Akses laporannya di sini.
Ramsey menelusuri angka-angka secara langsung. $24,000 setahun selama 25 tahun menghasilkan proyeksi $3,1 juta pada usia 65 tahun. Total kontribusi mencapai sekitar $600,000. Sisa $2,5 juta adalah pertumbuhan murni. Perbedaan itu adalah keseluruhan permainan bola.
Inilah cara dia membingkai perdagangan yang diajukan oleh penasihat tersebut: “Dia meminta Anda untuk menghemat pajak sebesar $600.000 dari $3,1 juta, namun dengan melakukan hal itu, Anda harus membayar pajak sebesar $2,5 juta.” Ramsey mematok paparan pajak atas pertumbuhan tersebut sebesar $700.000 hingga $800.000 dan menyebutnya sebagai kesalahan jutaan dolar. “Seseorang yang membuat kesalahan jutaan dolar, jangan disimpan,” katanya.
Latar belakang inflasi menjadikan kasus ini lebih tajam, bukan lebih lunak. Indeks Harga Konsumen berada di angka 332,6 pada bulan Juni 2026, dan PCE inti terus meningkat dari 126,43 pada bulan Juli 2025 menjadi 130,08 pada bulan Mei 2026. Inflasi yang terus-menerus cenderung mendorong kelompok pajak dan tarif pajak di masa depan menjadi lebih tinggi, yang merupakan kondisi di mana mengunci tarif saat ini melalui Roth akan membuahkan hasil.
Jalankan nomor Anda sendiri dan Anda akan melihat pola yang sama yang digambar Ramsey di udara. Semakin besar pertumbuhan dibandingkan dengan kontribusi, semakin buruk kondisi neraca tradisional jika dibandingkan.
Jebakan Warisan yang Tidak Dibicarakan Siapapun
Tagihan pajak tidak berhenti pada masa pensiun. Ramsey menandai sudut pewarisan, yang mana pandangan tradisional menjadi lebih buruk. Berdasarkan Secure Act, ahli waris harus menarik sepenuhnya IRA tradisional yang diwariskan dalam waktu 10 tahun. Dengan saldo sebesar $3,1 juta, itu berarti sekitar $300,000 per tahun dari distribusi kena pajak yang ditumpuk di atas penghasilan anak-anak Anda. Hal itu kemungkinan akan mendorong mereka ke posisi teratas selama satu dekade.
Warisan Roth memiliki aturan penarikan 10 tahun yang sama tetapi tidak ada pajak penghasilan atas distribusinya. “Lebih sulit di masa pensiun, lebih sulit dalam warisan, dan Anda membayar pajak lebih banyak. Tidak ada kasus di mana hal ini tidak akan terjadi,” kata Ramsey.
Variabel yang Dapat Membalikkan Matematika
Satu-satunya faktor yang sebenarnya dapat mendukung hal ini adalah keyakinan yang tulus bahwa tarif pajak pensiun Anda akan jauh lebih rendah daripada tarif kerja Anda. Itu adalah panggilan yang berani. Suku bunga dana federal telah turun dari 4,5% tahun lalu menjadi 3,75%, namun jalur suku bunga dan kebijakan pajak adalah hal yang berbeda. Defisit federal, pendanaan hak, dan COLA Jaminan Sosial sebesar 2,8% pada tahun 2026 semuanya mengarah pada tekanan untuk pengumpulan pendapatan yang lebih tinggi dalam jangka waktu 25 tahun, bukan lebih rendah.
Jika Anda pensiun dengan saldo $3 juta ditambah Jaminan Sosial ditambah distribusi minimum yang disyaratkan, kelompok efektif Anda di masa pensiun dapat dengan mudah menyamai atau melampaui kelompok Anda saat ini. Ini adalah skenario yang diasumsikan oleh matematika Ramsey, dan ini adalah skenario realistis bagi seseorang yang memaksimalkan kontribusinya selama 25 tahun.
Apa yang Harus Dilakukan Minggu Ini
Masuk ke portal 401(k) Anda dan konfirmasikan apakah paket Anda menawarkan opsi Roth. Banyak yang melakukannya dan karyawan tidak pernah mengaktifkannya.
Modelkan kedua jalur menggunakan kalkulator perbandingan IRA dengan gaji aktual, kontribusi, dan pengembalian yang diharapkan. Perhatikan saldo setelah pajak sebesar 65, bukan angka kotornya.
Minta penasihat Anda untuk menunjukkan perhitungannya secara tertulis, termasuk pajak atas proyeksi pertumbuhan dan dampak penarikan Secure Act terhadap ahli waris. Jika tidak bisa, carilah opini kedua.
Ingatlah bahwa kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja selalu dimasukkan ke dalam kelompok tradisional (sebelum pajak), sehingga Anda mendapatkan diversifikasi pajak secara otomatis.
Situasi masing-masing individu berbeda-beda dan seorang profesional pajak yang berkualifikasi harus meninjau hal-hal spesifik yang Anda hadapi, namun prinsip yang diterapkan Ramsey sangat kuat: ketika pertumbuhannya jauh lebih kecil dari kontribusinya, Anda ingin pertumbuhan tersebut bebas pajak.
Sebelum Penarikan Berikutnya, Jalankan Satu Nomor (Ini Bukan Aturan 4% yang Diketahui Semua Orang)
Ambil pengeluaran bulanan penting Anda dan kurangi penghasilan terjamin Anda — Jaminan Sosial, ditambah pensiun apa pun. Yang tersisa adalah milikmu kesenjangan pendapatandan cara Anda menutupnya menentukan apakah masa pensiun didasarkan pada penjualan saham atau berdasarkan gaji yang ditulis portofolio Anda setiap bulan. Panduan pembaca gratis kami, Aturan 4% Dilanggarmenunjukkan dengan tepat bagaimana menutup kesenjangan tersebut dengan pendapatan portofolio: contoh yang berhasil (seorang pensiunan membutuhkan sekitar $480.000 aset yang menghasilkan pendapatan untuk memenuhi kebutuhan pokoknya), daftar periksa konversi delapan poin, dan angka 20 tahun yang membandingkan dividen dengan penarikan. Gratis dan membutuhkan waktu sekitar 15 menit untuk membacanya. Dapatkan panduannya di sini sebelum Anda melakukan penarikan berikutnya.
Kontak editorial@247wallst.com untuk pertanyaan atau koreksi apa pun.
